Личное страхование. Страхование детей

Всe виды чeлoвeчeскoй деятельности и вся жизнь в обществе сопряжена с риском потерять жизнь, здоровье и имущество, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты прибыли. Причем время и масштабы подобных событий заранее не могут быть оценены. Они определяются широким набором случайных факторов.

Наличие непредвиденных обстоятельств, сопровождающих хозяйственную и бытовую деятельность человека, определяет необходимость в мерах предупреждения или возмещения потерь, возникающих в результате случайных событий. Разработка, внедрение в практику и повседневное применение системы подобных мер становятся частью человеческого быта и культуры.

Страхование — это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

В условиях перехода к рыночным отношениям страхование становится объективно необходимым элементом всего хозяйственного механизма. Сфера его применения значительно расширяется, охватывая все формы собственности, семейные отношения, привлекая широкий круг новых заинтересованных страхователей.

В этой связи всё большую актуальность приобретает страхование детей.

ГЛАВА I. КРАТКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДЕТСКОГО СТРАХОВАНИЯ

Страхование — это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между их участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения вероятного ущерба, нанесенного субъектам хозяйствования, или выравнивания потерь в доходах в связи с последствиями произошедших

К добровольному страхованию детей относятся:

  • Страхование детей от несчастных случаев;
  • Добровольное медицинское страхование детей;
  • Накопительное страхование детей.

1.1. Страхование детей от несчастных случаев

По договору страхования от несчастных случаев страховое возмещение выплачивается, если ребенок получил телесное повреждение в результате непредвиденных обстоятельств, например, перелом, вывих, растяжение, сотрясение мозга, ожог, обморожение. Также к числу страховых случаев причисляются отравление, укусы животными, змеями, ядовитыми насекомыми. А вот расстройство здоровья из-за инфекционных болезней страховым случаем не считается.

17 стр., 8004 слов

Социальное страхование (7)

... страхователями страховых взносов в бюджеты фондов конкретных видов обязательного социального страхования; ответственность за целевое использование средств обязательного социального страхования; обеспечение надзора и общественного контроля; автономность финансовой системы обязательного социального страхования. Субъектами обязательного социального страхования являются ...

Обычно программы страхования детей от несчастного случая имеют базовую и расширенную версии. Базовая версия обеспечивает страховую защиту по ограниченному перечню рисков. Расширенная версия позволяет усилить страховую защиту, добавляя по своему желанию те или иные страховые риски из предложенного страховой компанией перечня.

Стоимость полиса страхования детей от несчастного случая зависит от срока, на который вы заключаете договор, перечня рисков и выбранного размера страховой суммы. Возраст и состояние здоровья ребенка при расчете стоимости полиса, как правило, не имеют значения.

1.2. Добровольное медицинское

Добровольное медицинское страхование (ДМС) детей гарантирует ребенку предоставление услуг в платных медицинских учреждениях. Варианты набора медицинских услуг могут быть самыми разными.

Комплексный договор ДМС дает право на дому пользоваться услугами врача-педиатра, делать прививки, сдавать анализы, вызывать неотложную (скорую) помощь, консультироваться, обследоваться и лечить ребенка амбулаторно и в стационаре.

Можно приобрести ребенку полис ДМС на определенный вид услуг, например, на стоматологическую помощь, личного педиатра, экстренную медицинскую помощь, стационарное обслуживание.

Каждая услуга по ДМС детей оплачивается отдельно. Кроме того, на стоимость полиса ДМС влияет состояние здоровья ребенка, поэтому обязательным условием заключения договора страхования будет заполнение медицинской анкеты либо медицинское обследование. Причем плата за один и тот же вид услуг в договоре ДМС изменяется в зависимости от возраста ребенка. Например, малышам чаще всего требуется обслуживание педиатра на дому. Соответственно, эта услуга для ребенка до 7 лет обойдется дороже, чем для подростка.

Программы ДМС нередко разрабатываются с учетом возрастных особенностей детей. Чаще всего встречаются специальные программы ДМС для детей до года, от 0 до 3 лет, для подростков от 14 лет.

1.3. Накопительное страхование детей.

Программы накопительного страхования детей традиционно используются для того, чтобы гарантировать ребенку средства на учебу, свадьбу или же просто материальную поддержку для начала взрослой жизни. Соответственно заключив договор на длительный срок при сравнительно небольших расходах сумма страховой выплаты увеличивается.

Кроме того, накопительное страхование работает и как страховка от несчастного случая. В этом отношении программы накопительного страхования делятся на два вида. Одни предусматривают выплату страхового возмещения только в случае смерти или получения травмы застрахованным ребенком. Другие программы гарантируют аналогичную страховую защиту как ребенку, так и страхователю – человеку, который оплачивает страховку.

Застраховать можно ребенка любого возраста. Действие страховки может заканчиваться по достижении ребенком определенного возраста, например, 17-ти лет, или когда он вступит в брак.

9 стр., 4172 слов

Социальное страхование в России и за рубежом

... и профессиональных заболеваний. Любая модель социального страхования предполагает формирование страхового бюджета за счет налогов или страховых премий, осуществление страхования специально уполномоченным органом или ... ребенка, можно ужаснуться - по сравнению с тем, что было в 2010 году, сумма уменьшается в 3 раза[2]. Основные модели социального страхования от профессиональных рисков за рубежом ...

ГЛАВА II. ФАКТОРЫ, ОПРЕДЕЛЯЮЩИЕ ВЕЛИЧИНУ СТРАХОВОЙ ПРЕМИИ

Договор страхования представляет собой двустороннюю сделку, согласно которой страхователь уплачивает страховой взнос, а страховщик обязуется выплатить страховую сумму при наступлении указанных в договоре событий. Страховая премия — цена этой сделки, и с точки зрения определения ее величины необходимо подчеркнуть следующее: она уплачивается в начале договора страхования, а выплата страховой суммы, как правило, происходит через некоторое время (если вообще имеет место).

События, в случае наступления которых страховщик обещает выплатить страховую сумму, могут носить только случайный характер.

Величина премии должна быть достаточной, чтобы:

  • покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;
  • создать страховые резервы;
  • покрыть издержки страховой организации на ведение дел;
  • обеспечить определенный размер прибыли.

На практике в договоре страхования могут присутствовать следующие случайные факторы:

  • возможность наступления страхового случая (рисковые виды страхования, срочное страхование на случай смерти);
  • возможность невыполнения страхователями своих финансовых обязательств перед страховщиком;
  • момент наступления страхового случая (пожизненное страхование на случай смерти);
  • величина ущерба (все виды страхования, носящие компенсационный характер).

Сумма страхового возмещения в каждом случае страхования детей соответствует определенному проценту от размера страховой суммы по договору. Если ребенку будет необходимо пройти курс лечения в больнице в связи с последствиями несчастного случая, страховая компания выплатит возмещение за каждый день пребывания в стационаре. Максимальный размер страхового возмещения выплачивается, если ребенок становится инвалидом, или в случае его смерти.

В большинстве полисов страхования от несчастного случая установлена франшиза – размер минимального убытка, который не оплачивается страховой компанией. Это значит, что в случае непродолжительного расстройства здоровья ребенка из-за несчастного страховая выплата не предусмотрена.

Выплата страхового возмещения ребенку или страхователю, пострадавшему от несчастного случая, никак не влияет на размер суммы, которая выплачивается ребенку по окончании срока действия договора. На примере это выглядит следующим образом. По условиям страхования ребенок к 18 годам получает 100 тыс. рублей. Однако общая сумма страховой защиты равняется 300 тыс. рублей. Это значит, что страховка гарантирует выплату возмещения на сумму до 200 тыс. рублей, если здоровью ребенка или страхователя будет нанесен ущерб, или в случае смерти

Большинство программ накопительного страхования детей гарантируют, что если страхователь умрет или станет инвалидом первой группы и не сможет продолжать выплачивать взносы по страховке, полис все равно будет действовать до окончания срока страхования. Но ребенку полностью выплатят сумму, на которую его застраховали, когда срок действия договора накопительного страхования закончится.

10 стр., 4745 слов

Страховые компании в системе инвестиций

... существенным образом изменило общую структуру страхования. Но проблемы у страховых компаний в сущности остались теже. Как привлечь долгосрочные инвестиции? Как выгодно разместить страховые резервы? Как упрятать сбережения от ... действие -- в случае необходимости из бюджета выделялись средства на выплату страховых возмещений. Но вот в конце 80-х -- начале 90-х началось формирование негосударственных ...

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование — стратегически важный элемент экономической системы. Оно позволяет создавать крупные инвестиционные ресурсы, освобождает государственный бюджет от необходимости возмещения убытков от непредвиденных событий, повышает социальную защищенность граждан. Личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому развитию и поддержанию личного (детскому, в том числе) страхованию необходимо уделить особое внимание. В развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.

Система страхования в России в настоящее время еще не окончательно сформирована и продолжает свое развитие. На мой взгляд, одна из главных проблем — невозможность точного прогнозирования экономического развития России, как следствие — недоверие граждан к долгосрочному вложению денег. В нашем обществе, в отличие от стран со сложившимся институтом страхования, отсутствует страховая культура населения и, по результатам социологических исследований, обнаруживается низкий уровень информированности людей в области страхования.

Рынок детского страхования имеет большой потенциал. Являясь частью экономической системы, он во многом зависит от нее. В то же время, активно развиваясь, личное страхование способно стать важнейшим элементом роста экономики. Россия имеет все возможности для завоевания большой доли мирового рынка страхования, поскольку находится в выгодном положении по сравнению с другими странами — обладает огромными человеческими ресурсами.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

[Электронный ресурс]//URL: https://psychoexpert.ru/kontrolnaya/strahovanie-detey/

1. Абрамов В.Ю. Страхование [Текст]: теория и практика / В. Ю. Абрамов. – М.: Волтерс Клувер, 2007 .

2. Архипов А.П., Гомелля В.., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс / под ред. Е.В. Коломина – М..: Финансы и статистика, 2007.

3. Гвозденко А. А. Основы страхования [Текст]: учебник для вузов / А. А. Гвозденко. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2006.

4. Никулина Н.Н. Страхование. Практикум: учеб. пособие / Н.Н. Никулина, С.В. Березина. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 271с.

5. Сахирова Н.П. Страхование: учеб. пособие.- М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2007. – 744с.