Деньги — товар, специальная потребительная стоимость которого делает его всеобщим эквивалентом всех товаров, превращая в капитал. Деньги являются основным средством обмена в экономических отношениях, мерой стоимости, средством платежа и образования накоплений.
^
Понятие деньги имеет для сегодняшних россиян особое значение. Не только по тому, что их у большинства населения относительно мало, а соблазнительных возможностей траты прибавилось невероятно. Само понимание данного инструмента стало для нас сложнее, многограннее.
Психологические моменты в денежном мире возникли ещё на заре его формирования. Исследования ряда экономистов показали, что первоначально в отношении денег доминировала не столько рациональная, сколько эмоциональная реакция человека. Предположительно, сначала деньги выполняли функции украшения, обозначения статуса. Их коммерческое использование сложилось в более развитом обществе.
Психологическую природу современных денег можно увидеть в разногласиях, которые существуют по отношению их определения. К.Маркс: «Деньги — особый товар, играющий роль всеобщего эквивалента». Р.Липси: «Деньги – любое общепризнанное средство обмена, всё, что угодно, что будет принято фактически всеми в обмене на товары и услуги».
Единой теории или всеобъемлющего труда по психологии денег нет. Имеются лишь разрозненные исследования восприятия монет и банкнот, отношения людей к деньгам, влияния денег на убеждения и поведение людей, установления корреляции между ценностным отношением к деньгам и доходом на душу населения, отношения к деньгам мужчин и женщин.
Восприятие денег людьми разных возрастов, социальных групп.
^
«Изменение восприятия денег с возрастом»
|
Возраст, лет |
Представление о сущности, функциях, роли денег. |
|
4-6 |
Средство покупки, приобретения вещей |
|
6-8 |
Плата за выполненную работу, за оказанные услуги. Средство вознаграждения, дарения, помощи |
|
8-10 |
Источник богатства и удовольствия, причина бедности, предмет устремления, желания, поиска, ценность |
|
10-12 |
Универсальное средство обмена, национальная и иностранная валюта. Цель и мотив деятельности, выразитель интересов. Источник существования, получаемый разными способами. Средство оплаты труда |
|
12-14 |
Средство улучшения жизни; измеритель ценности, полезности, качества вещей, благ; источник возможностей, предмет всеобщего устремления, вид помощи и заимствования |
|
14-16 |
Всесильное, всемогущее средство, предмет вожделения; доходы от предпринимательской деятельности; проявление родительского расположения к детям; воплощение жизненной удачи; источник радостей и огорчения. Средство стимулирования, возбуждения заинтересованности, подкупа |
|
16-18 |
Инструмент экономических отношений, причина зависимости одних людей от других, способ влияния в социальных группах и обществе. Одна из возможностей воплощения мечты в реальность. Цель и мотив будущей деятельности. Источник неравенства. Способ концентрации богатства и обеспечение будущего, источник инвестиций |
|
Старше 18 |
Достаточно зрелое представление, присущее взрослым |
Понятно, что представления о деньгах и их влияние на де
нежную психологию изменяется и после 18-летнего возраста, но эти изменения не столько возрастные, сколько обусловленные обобщением человека знаниями, опытом, трансформацией его воззрений на жизнь, экономику, богатство, ценности.
Престарелыми людьми деньги воспринимаются с возрастающей остротой, особенно, если они не обладают гарантированными источниками поступления денег. Люди преклонного возраста склонны видеть в деньгах «якорь спасения» от жизненных угроз, болезней, неспособности ухода за собой, а также источник удовлетворения специальных потребностей в услугах, информации, лекарствах, медицинской помощи, средств общения.
Пенсии, независимо от того, какова система пенсионного обеспечения, заработаны пенсионером и ни в коей мере не являются благодеянием со стороны общества. По величине пенсии можно судить об отношении к пожилым людям, о распределении национального достояния, о богатстве страны. Если пенсия не обеспечивает даже прожиточного минимума, она
воспринимается с негативными эмоциями — обидой за свой нередко героический труд в прошлом, завистью к тем, кто получает большие пенсии. В обществе это способствует созданию негативного климата, нейтрализующего положительные эмоции и настроения.
^
«Различия в отношении к деньгам представителей разных социальных групп»
|
Представители социальных групп |
Денежное поведение |
Осведомлённость о наличии денег в кошельке |
Сбалансированность вклада и отдачи |
|
Банкиры |
Ограничение в тратах |
Чаще знают, сколько |
Сбалансированное |
|
^ |
Без особых ограничений |
Чаще не знают |
Несбалансированное |
|
^ |
Деньги превыше всего, цель активности, главная ценность |
Знают о деньгах в кошельке и наличности |
Сбалансированное при получении второго образования |
Исследование показало, что именно деньги становятся одним из инструментов адаптации, компенсирующим несбалансированные отношения между государством и предпринимательством, средством автономности, компонентом образа предпринимателя. Отмечается ухудшение морального состояния интеллигенции даже при отсутствии объективных показателей ухудшения материального положения. Ее представители понимают, что зависят от денег, получаемых от государства, что усиливается ограничительная тенденция на сбережения для «черного дня», появляются осторожность к новым финансовым структурам и инструментам и зависть.
Как всеобщий товар деньги функционируют в сферах платежей по налогам, выплаты пенсий и пособий и т. д. В целом отношение к налогам в советское время было абстрактным. В настоящее время сложились реальные контакты с налоговыми службами. Однако отношение к налогам различается среди разных групп населения.
У лиц наемного труда на государственных предприятиях налог с зарплаты снимался невидимо для получателя денег. Отношение к налогам, как системе, обеспечивающей заработную плату, было положительным.
У мелких ремесленников оно, скорее, отрицательное, поскольку их мировоззрение — это мировоззрение одиночки.
У крупных предпринимателей отношение реальное: это и понимание того, что налоги платить надо, и уклонение в силу их непомерной величины. Главным, по результатам исследований датских ученых, является то, насколько плательщик понимает налоговые законы (нередко изменения налоговых ставок воспринимаются неверно или ошибочно), как он вообще относится к налоговой системе в целом и насколько обременительной она ему представляется. Реакция людей зависит и от того, самостоятельно
заполняется декларация или для этого нужна помощь других людей.
Социокультурные особенности отношения к деньгам.
Социокультурные особенности отношения к деньгам проявляются в отношении к ним, как к:
Влияние социокультурных традиций на отношение к деньгам проявляются во многом. Опосредованно влияют на национальное экономическое поведение в отношении денег традиции. Одних устраивает позиция рантье, для других важно, чтобы деньги приносили деньги, третьи предпочитают сразу все потратить.
При низком доходе на душу населения деньги большей частью предназначены на ежедневные траты. При экономическом росте страны масса денег растет, увеличивается и число их функций, от чего их ценность возрастает, но не до бесконечности. На этапе насыщения деньгами ценность их в глазах обывателя снижается.
Социокультурные традиции связаны с этическими проблемами. В странах со стабильной экономикой больше ценятся этические аспекты труда, мастерство, а в странах с экономическим ростом больше приветствуются конкуренция, мотивация успеха, рост сбережений.
Повышенный интерес к накоплению денег, сохранился у евреев, , поскольку вся история их отличается нестабильностью. В России наблюдается в целом легкое отношение к деньгам, которых никогда не было много и их могли в любой момент отобрать. В то же время, длительное пребывание в состоянии формального денежного равенства усилило у населения России негативное восприятие нарастающего неравенства. При этом материальное неравенство (соотношение максимальной и минимальной зарплат 20:1, а в Москве, по некоторым расчетам, — 100:1)больше угнетает старшее поколение, чем юное, не знавшее формального равенства, когда соотношение максимальной и минимальной зарплат было 4:1.
Социокультурные различия, вызванные экономическими причинами, проявляются в сфере отрицательных эмоций — вины, тревоги, напряженности, боязни безработицы, дискомфорта, возникающих при утрате контроля за своим финансовым положением.
Россияне склонны связывать финансовую успешность со способностями, усилиями, знаниями индивида. В то время как в странах Запада удачливость в делах чаще связывается с инициативностью, решительностью, целеустремленностью, способностью преодолевать препятствия. Современные российские особенности отношения к деньгам в значительной степени сформированы менталитетом. Они обнаруживаются в психологических и социологических исследованиях ценностей. Все чаще
среди качеств людей на первое место ставится «богатый». На вопрос о ценностях также все чаще ответы «состояние, должность» и т. п.
По отношению к трудовой деятельности люди делятся на группы.
-
люди преимущественно наемного труда , работающие по найму с денежным доходом, зависящим лишь от зарплаты. Это учителя, врачи, военные, рабочие;
-
представители свободных профессий , получающие за свой труд гонорар или договорные суммы. Это адвокаты, художники;
-
частные предприниматели любого масштаба, занимающиеся организацией производства. Их заработок зависит только от них самих.
У лиц наемного труда на государственных предприятиях налог с зарплаты снимался невидимо для получателя денег. Отношение к налогам, как системе, обеспечивающей заработную плату, было положительным.
У мелких ремесленников оно, скорее, отрицательное, поскольку их мировоззрение — это мировоззрение одиночки.
У крупных предпринимателей отношение реальное: это и понимание того, что налоги платить надо, и уклонение в силу их непомерной величины. Главным, по результатам исследований датских ученых, является то, насколько плательщик понимает налоговые законы (нередко изменения налоговых ставок воспринимаются неверно или ошибочно), как он вообще относится к налоговой системе в целом и насколько обременительной она ему представляется. Реакция людей зависит и от того, самостоятельно заполняется декларация или для этого нужна помощь других людей.
^
В современном мире наблюдается значительное разнообразие отношения людей, семей, социальных групп, организации, го
сударства, общества к деньгам, к денежным средствам, проявляющееся в виде различных форм существования и применения денег.
Распорядители и пользователи денежных средств в гораздо меньшей степени, чем экономисты-теоретики, склонны рассмат
ривать деньги с позиции их общего назначения, функций, в осо
бенности таких, как измерительная, обменно-посредническая, мировых денег.
Отношение участников денежного обращения, агентов денеж
ных процессов к деньгам определяется, таким образом, не толь
ко и не столько природой денег, влияющей на их восприятие, сколько ролью денег в процессах жизнедеятельности, в полити
ческих, экономических, социальных процессах. Следует говорить об отношении к деньгам в целом как к феномену и об отноше
нии к ним как к доходам, источнику расходов, вознаграждению за труд, за выполненные работы и услуги, сбережениям, сред
ству уплаты налогов и сборов, инструменту регулирования эко
номических и социальных процессов, способу возбуждения за
интересованности и воздействия па людей, подкрепляющему и
усиливающему другие подходы.
По мере развития, укрепления, расширения зоны действия рыночных методов хозяйствования наблюдается проникновение денег в самые разные области жизни, деятельности, отношений между людьми, в том числе и в те, где вполне можно, а то и нуж
но обходиться без денег. Отсюда порождается отношение людей к деньгам как к самоценности, высшей, абсолютной форме ценно
сти. При этом ценность понимается не только как экономичес
кая категория, как стоимость, но и как социальная категория, как признак признания, уважения, роли в обществе. Одновре
менно деньги становятся в представлении людей самым мощным потенциалом, средством достижения любых целей, решения все
возможных задач.
Возникает иллюзия всесилия денег, которая, увы, в слишком многих случаях становится реальностью. Деньги обретают образ всеобщего кумира, самого желанного приобретения и критерия благосостояния, выступают в роли предмета всеобщего вожделе
ния.
Способность противостоять денежным соблазнам, противо
поставить им гораздо более естественные, свойственные людям по их человеческой природе ценности, устремления восприни
мается в обществе чуть ли не как героизм и самоотверженность. Все труднее убедить людей в том, что способность, труд, знания, инициатива, творчество, а не деньги служат условием и откры
вают дорогу к успеху, процветанию, удовлетворенности жизнью. Создается впечатление, что не успешная деятельность приносит деньги, а что деньги приносят успех и порождают приток новых денег.
^
является в том, что человек не придает деньгам определяющей роли в жизни, свободно тратит имеющиеся денежные средства, не проявляет особой заботы о каналах поступления денег, не стремится к их накоплению как к самоцели.
предельно легко
щаются в их растратчиков, а то и вовсе прожигателей жизни, но в то же время они не отягощены чрезмерным грузом заботы о деньгах, тем более, что заботиться иногда вовсе не о чем. Деньги для них, действительно, потеха. Такого рода люди психологи
чески склонны брать деньги в долг и далеко не всегда торопятся их отдавать.
^
жении к ним как платежному средству, и к результату труда, до
ставшемуся ценой больших усилий. Отсюда вытекает расчетливость, бережливость, прогнозирование и планирование доходов и расходов, резервирование денежных средств, стремление к ук
реплению финансового положения, ограничение расходов ис
ходя из денежных возможностей. Проявление заботы означает наличие внимания к источникам поступления денег и каналам их расходования, соблюдение соответствия, сбалансированнос
ти доходов и расходов, периодический учет и контроль денеж
ных средств, предвидение изменения их состояния хотя бы в близ
кой перспективе.
Деньги любят счет, поэтому ответственное, бережное отно
шение к ним
требует составления и ведения личного и семейно
го бюджета на определенный период времени, преимуществен
но на неделю, месяц с выделением особо крупных, одномомент
ных расходов. Потребительский бюджет семьи предусматривает выделение основных статей расходов в течение бюджетного пе
риода, сведение расходов с доходами с учетом сумм, выделяе
мых на сбережение. В сложившейся российской практике ведения денежного до
машнего хозяйства регулярное составление бюджетов в виде пе
речней доходов и расходов на планируемый период и проверки их исполнения с внесением корректировок не получило распро
странения.
Отношение людей к деньгам выражается в их психологическом восприятии источников и объема денежных доходов. В обществен
ном мнении принято разделять доходы на законные (официаль
ные, декларируемые, нескрываемые) и незаконные или проти
возаконные (теневые, преступные, неофициальные).
Между той и другой формой получения денежных доходов трудно провести четкую разграничительную черту, отделяющую «чистые» деньги от «грязных», добытых нечестным путем. Один и тот же источ
ник, способ получения денег часть людей, включая финансовых, налоговых инспекторов, сочтет законным, а другая часть — не
законным.
Критерий «честно заработанные» или просто «заработанные» деньги, «трудовые доходы», связывающий их получение с рабо
той, трудом, деятельностью, во многом условен, практически любой метод приобретения денег требует приложения усилий, осуществления деятельности. Официально, по платежной ведо
мости полученная заработная плата относится к заведомо честно
му заработку, но даже ее умудряются выплачивать подставным лицам или вне зависимости от участия в труде. В то же время доход от незарегистрированной производственной предпринимательской деятельности официально может быть признан незаконным, хотя доходы от этой деятельности имеют выраженную трудовую при
роду.
Выраженной психологичностью обладает родственная проблема различий в объеме денежных доходов разных людей, семей. Диф
ференциация доходов измеряется в экономической науке отно
шением среднего денежного дохода 10% самых высокодоходных семей, граждан к доходу 10% самых низкодоходных лиц. Этот показатель в разных странах мира составляет величину от 5 до 10 раз. В России после перехода к рыночной экономике этот раз
рыв превысил 15 раз, что свидетельствует о чрезвычайной, недо
пустимой поляризации.
Если наличие значительного слоя людей, имеющих денежные доходы ниже прожиточного минимума, порога бедности, относится к числу социально-экономических проблем, то о существо
вании многих граждан, получающих сверхдоходы, можно гово
рить как о морально-психологической проблеме. В условиях во
пиющей бедности значительной части народа психология инди
видов, семей, стремящихся получать и получающих денежные доходы, многократно превышающие по объему рациональные по
требности, расходуемые на предметы роскоши, дворцы, излише
ства, должна возбуждать общественный протест как противоре
чащая нормам морали. Избыточность денег должна быть таким же предметом внимания государства и общества, как и их недо
статочность.
К числу вечных острых проблем денежного поведения граждан, семей, организаций, регионов, государства относится установление соотношения между денежными средствами, затрачи
ваемыми на текущие расходы, на потребление, и деньгами, откла
дываемыми в сбережения, используемыми в виде накопления, вложений капитала, инвестиций в будущее. Согласно основному психоло
гическому закону Keйнca, применение денег для удовлетворе
ния текущих потребностей, насущных нужд пользуется приори
тетом в сравнении с их откладыванием в сбережения как сокровища или вложением в дело на продолжительный период.
Закон Кейнса верно отражает типичную денежную психоло
гию большинства субъектов денежного обращения, но не следу
ет придавать этому закону универсальный характер. Фактически в денежном мире противоборствуют психологии использования имеющихся и заимствованных денег на текущие повседневные нужды, вновь возникающие потребности и накопления денег как страхового резерва, источника капитала, призванного приносить доход в будущем и решать другие перспективные проблемы. Среди людей, организаций, стран есть достаточно представителей и той и другой денежной психологии, которая к тому же изменчива, зависит от обстоятельств.
Обе психологии в их предельном выражении нерациональны и опасны. Безудержное расходование, растрачивание всех денег на сиюминутные потребности, удовлетворение несдержанных желаний и прихотей поневоле приводит к непрерывному «латанию денежных дыр», к денежной зависимости, к банкротству. Направление же основной массы располагаемых денежных ре
сурсов на сбережения и накопление влечет за собой снижение текущего уровня жизни, неудовлетворение настоятельных текущих потребностей, чрезмерную «жертвенность» настоящим во имя будущего. Очевидно, что следует придерживаться средней линии, видоизменяя соотношение между текущими денежными расхо
дами и денежными накоплениями по мере требований и возмож
ностей конкретной ситуации.
В табл. 3.1 приведён вари
ант типологии личности в зависимости от ее денежной психоло
гии.
^
«Типы личностей, характеризуемых их денежной психологией и денежным поведением»
Тип личности
Признаки и черты денежного поведения
^
Чрезвычайно бережно расходует деньги, экономит их, чрезмерно ограничивает траты на собственные нужды, не склонен оказывать денежную помощь другим людям, давать деньги взаймы. Видит в деньгах, прежде всего сокровище
Транжир,
мот
Расходует, тратит деньги легко, свободно, без сомнения, часто –
бесконтрольно и нерационально. Склонен к показной трате денег не только на себя, но и на других. Способен жить «от получки до получки», не брезгует брать деньги в долг. Рассматривает деньги как источник удовольствия и способ самовыражения
Накопитель
Видит в деньгах источник богатства, символ устойчивости, гарантию уверенного будущего существования, способ возвышения
^
В качестве главного мотива деятельности, поведения считает получение выгоды, дохода, прибыли. Стремится купить подешевле, а продать подороже, в любом деле получить какую-то собственную выгоду за счёт других. Радуется получению благ, услуг без оплаты, огорчается при самых незначительных потерях, избыточных расходах, упущенной выгоде.
^
Получает особое удовольствие от участия в денежных операциях с риском, случайным исходом, способным принести большой выигрыш. Радуется денежной удаче и огорчается при длительных проигрышах. Склонен считать, что большие деньги способны приносить только удачи. Не способен угомониться, готов участвовать в денежных авантюрах
^
Относится к деньгам безучастно, безразлично, рассматривает их как средство платежа, расчётов, сбережений и как неизбежное зло. Склонен передавать заработанные деньги, полученные деньги в распоряжение родным и близким. Заведомо не считает деньги высшей ценностью, предметом самоустремления; лишён денежной зависти, не видит в деньгах признак достоинства их обладателя
Реалист
Стремится к получению, сбережению, накоплению денег, но в умеренных пределах. Понимает, что шансы стать миллионером невелики. Ставит реальные денежные задачи. Видит ценность в деньгах как в источнике благ, но не более того. Наличие денег приносит реалисту радость, а отсутствие — огорчение
Завистник
Испытывает неугасимую зависть к чужим деньгам и их обладателям. Вечно считает себя денежно обиженным. Склонен считать деньги в чужом кармане. Испытывает неприязнь к богатым вообще и ко всем, кто обладает более высокими денежными возможностями
^
Готов любыми путями получать деньги, не прибегая к их зарабатыванию и не ограничиваясь законными доходами. Разыгрывает из себя вечно нуждающегося в деньгах. Готов существовать на любые подачки, не отягощён моральными ограничениями при использовании аморальных, антиобщественных способов добычи денег. Не считает жизнь за счёт других людей предосудительной. Способен на воровство и невозврат денег
^
Использует в качестве главного способа получения денег обман других людей, организаций, государства. Играет на склонности людей к получению денег лёгкими путями, вовлекая их в денежные авантюры. Превращает людей в денежных игроков. Умело маскирует истинные намерения ложными обещаниями. Способен сам попадать в авантюрные ловушки
^
Наряду с экономической ролью денег как универсального то
варообменного средства и товарного эквивалента сущность де
нег
проявляется во внеэкономической сфере, в области общече
ловеческих отношений. Именно здесь более ярко видна психо
логическая сторона денежного воздействия на жизненные процессы. В современном обществе деньги в возрастающей сте
пени становятся средством возвышения людей, инструментом вла
сти, индикатором общественного положения, источником извест
ности, зависти, почитания, очагом зла и насилия, способом осуще
ствления благотворительности.
Соответственно, деньги воспринимаются людьми не только своей экономической, финансовой стороной, но и как своеоб
разный энергетический потенциал, источник достижения поли
тических и социальных целей, выдвижения и самоутверждения, власти отдельных лиц и групп. В этом свете приходится наблю
дать факты отвлечения денег от выполнения своего собственно «денежного» назначения, неиспользования их в среде товарного обращения, платежей, в качестве денежного капитала. Подобное отвлечение обусловлено стремлением превратить деньги в сим
вол могущества, власти, превосходства нал другими людьми.
Таким образом, деньги в современном мире обрели наряду со своей первородной, естественной финансовой сущностью еще и вторую, представительскую, по сути, чисто психологическую сущ
ность в качестве выразителя облика обладателя денежных богатств, подтверждения этого облика. Денежная одежда стала придавать особую весомость, значимость ее носителю. Тем самым деньги превратились в фактор формирования не только экономической, но и обшей, социальной психологии, как владельцев денежных средств, так и окружающих их людей, стали одним из базисных пунктов человеческих отношений и поведения людей.
При этом собственно финансово-экономические и чисто пси
хологические функции денег настолько тесно переплелись меж
ду собой, что зачастую их трудно отделить друг от друга. Эконо
мическая функция порождает психологическую, а последняя оказывает заметное влияние на экономическую. В итоге деньги частично превратились и продолжают превращаться в финансо
во-психологический феномен, проявляющий свое действие в эко
номических и других жизненных процессах, в том числе в тех, куда доступ деньгам должен быть ограничен или даже запрещен.
измерительную функцию денег
стоящую в том, что деньги позволяют выразить в количествен
ных единицах ценность, полезность, качество или, говоря язы
ком политической экономии, меновую стоимость вещей, благ, товаров, услуг. Меновая стоимость определяет способность вещи быть обмененной на вещь эквивалентной ценности. Чтобы убе
диться в наличии такой способности, и эквивалентности обме
на, в равноценности обмениваемых товаров желательно выражать, измерять меновую стоимость товаров в одних и тех же единицах, которые и именуют денежными единицами. Меновая стоимость в определенных денежных единицах образует цену товара, пред
ставляющую денежное выражение его потребительной стоимос
ти, полезности, уровня качества, применимости.
Следующая функция денег за
служивает названия обменно-
посреднической, при ее выполнении деньги выступают в роли посредника обмена. Непосредственный обмен одного товара на другой товар, именуемый бартерным, чаще всего затруднен, нелегко найти напарника, которому нужен именно твой товар при одновременном наличии у него нужного именно тебе товара. Кроме того, процессы покупки и продажи чаше все
го нуждаются в разделении по времени. Введение денег в торго
вый оборот в качестве промежуточного товара, на который вна
чале обменивается продаваемый товар (продукт труда, сам труд, имущественные ценности), а затем приобретается покупаемый товар, позволяет существенно упростить процесс обмена.
Третья функция денег — платежная в единстве с измеритель
ной вышла на первое место, став самым типичным способом их применения. Использование денег в качестве средства платежа подразумевает передачу денежных средств из одних рук в другие в самых разных целях, по разному поводу. Это не только оплата купленного товара, выполненных работ, оказанных услуг, но и многие другие вилы платежей, такие, как налоги, сборы, пошлины, взносы, проценты за предоставленный кредит, взаимные расче
ты и многое другое.
По мере развития рыночных, денежных отно
шений в мире распространяется тенденция к дарениям в чисто денежном виде, в форме конвертов с вложенными в них ассигна
циями или банковскими чеками, которые относятся к категории платежей-подкреплений. Речь идет не только о взятках, побо
рах, подкупах пол видом дарений, в этих случаях иногда умест
нее вещественные преподношения. Просто деньги как подароч
ный платеж удобны в том отношении, что их номинальная цен
ность выступает наяву, а еще и тем, что они сохраняют способность быть передаваемым, трансфертным платежом, т.е. обладают воз
можностью быть вновь использованными в качестве платеж
ного средства широкого назначения. Остается, правда, морально-этическая проблема допустимости бескорыстных дарении в де
нежной форме с точки зрения нанесения обиды лицу, получающему такой подарок.
Так что есть все основания считать деньги универсальным средством платежа, хотя и не всеобщим. Другое дело, что людям психологически свойственно рассматривать заработанные, полу
ченные деньги за свой труд, за оказанные услуги, за проданные товары не как вынужденный платеж со стороны других, а как справедливое вознаграждение. Само слово «платежи» несет в себе отпечаток принуждения, насильственности и в этом смысле в большей мере приложимо к налогам, штрафам, пошлинам, обя
зательным сборам, которые многими людьми воспринимаются психологически как грабительские. Что же касается платежей как обусловленной, обязательной, но в то же время непринудитель
ной оплаты добровольно приобретаемых товаров, услуг, работ, благ, то они психологически воспринимаются плательщиками гораздо более благоприятным образом как неизбежные расходы, как плата за удовольствие, как условие улучшения жизни и по
лучения собственных доходов.
Следующая функция денег заключается в том, что они высту
пают в роли богатства, сокровища. Эта функция на этапе зарож
дения денег и изменении норм денежных средств возникла и была обусловлена тем, что деньги обладали ценностью как вещественное богатство, будучи мехами, ценными камнями, драгоценными металлами, прежде всего золотом. Поэтому накопление денег в виде золотых и серебряных слитков, монет фактически означало одновременно и наращивание богатства. Проявилась тенденция предпочтения «дорогих» денег в виде золота перед серебряными и тем более медными деньгами, менее пригодными для хране
ния в виде богатства и к тому же обесценивающимися в связи с изготовлением их из сплавов.
Появление бумажных и других видов «декретных» денег, на
зываемых так, поскольку они становились деньгами согласно декретам государства, подорвало, но вовсе не ликвидировало функцию денег как носителя богатства. Переход к безналичным день
гам на банковских счетах, а затем к пластиковым карточкам, став
шим воплощением электронных денег, во многом лишил денеж
ные средства их материально-вещественной основы, свойственной другим вилам богатства. Но этот кажущийся недостаток совре
менных безналичных денег компенсируется такими преимуще
ствами, как удобство их хранения в качестве сбереженного, на
копленного сокровища, обширная возможность способов исполь
зования в качестве средства оплаты, высокая степень безопасности от хищения.
С экономической точки зрения хранение хорошо запрятан
ных бумажных денег и денег на счетах как богатства, сокровища обладает тем очевидным недостатком, что инфляция, обесцене
ние денег приводит к некомпенсируемому или недостаточно ком
пенсируемому (при низких ставках процента по сберегательным вкладам) убыванию денежного богатства, происходит его свое
образная эрозия. Сбережение денег в твердых валютах лишь час
тично предотвращает потери. К тому же сохранение денег в виде пассивного, инертного сокровища порождает упущенную выго
ду, которую потенциально можно получить, вкладывая деньги в дело, приносящее прибыль. Но любые активные формы сбере
жении денег как источника богатства, обеспечивающего доход, сопряжены с повышенным риском.
Здесь мы уже сталкиваемся с психологической стороной использо
вания денег как богатства, сокровища. Мера предрасположенности к использованию денежных средств как хранимого, накапливаемо
го богатства, к выбору вида сбережений и формы их хранения в существенной степени зависят от психологических установок владельца денег. Это положение относится и к денежному богат
ству человека, семьи, и к денежным накоплениям организаций, компаний, и к политике накопления государства. В зависимости от целей, мотивов, интересов владельцев и распорядителей денеж
ных ценностей, от психологического типа личностей, принима
ющих решения, формируются предпочтения в проведении ли
нии превращения денег в накопленное богатство.
Диапазон подходов весьма обширен и охватывает область, ле
жащую между отказом от накопительства в пользу удовлетворе
ния текущих потребностей, стремления жить сегодняшним днем и политики «затягивания поясов», предельного ограничения текущих расходов во имя формирования как можно большего де
нежного сокровища. Лица, психологически предрасположенные к риску и тяготеющие к получению выгоды от богатства, вкла
дывают деньги в обещающие приносить высокие доходы ценные бумаги (так называемые голубые фишки) или в финансовые сферы. Те, кому более важна надежность, уверенность в сохранности, гарантированность денежного богатства, тяготеют к вложению в признанные банки с государственной гарантией либо хранят деньги в потаенных местах, в сейфах, банковских ячейках. Многим лю
дям денежное сокровище придает уверенность в завтрашнем дне, психологическую успокоенность, смягчая угрозу возникновения бедственного финансового положения.
В теоретической экономике выделяют еще одну функцию де
нег, заключающуюся в их способности выступать в роли миро
вых денег. Здесь имеется в виду возможность конвертации наци
ональных валют в валюту других государств, благодаря чему деньги любого государства, каждой страны допустимо рассматривать как «мировые», т.е. как часть мировой денежной системы. Свободно конвертируемые валюты или единая валюта сообщества стран, например евро, непосредственно представляют собой мировые деньги. Но и валюты с ограниченной конвертацией обладают способностью быть превращенными по определенному курсу в виды денег, по которым осуществляются межстрановые торго
вые и другие взаимные расчеты, что даст основание считать их частью мировых денег.
^
Неравенство в обществе привлекало внимание ученых еще задолго до Адама Смита. Главным критерием неравенства является богатство, деньги. Остальные: власть, престиж, репутация, привилегии, контроль ресурсов тесно с ним связаны. Из-за неравенства отношения людей в обществе всегда находились в состоянии шаткого равновесия, нарушавшегося в случае ухудшения жизни бедных, усиления давления на них. Римские цезари подкармливали плебс. Стремление к равенству, которому сопутствовало «подтягивание» жизни бедных, но без уничтожения богатых, пытались обосновать эгалитаристы XIX века. Лишь в XX веке в массовом масштабе стала осуществляться социальная политика.
Эта политика позволяет нейтрализовать недовольство бедственным положением, реально помогает людям и создает видимость стремления к равенству. Проведение социальной политики выявило особую категорию граждан, готовых жить на пособие всю жизнь. Поэтому проведению социальной политики на Западе сопутствует поддерживаемая религией политика внушения неуважения к паразитарному существованию.
Материальное положение человека влияет на его образ в глазах других людей. Богатые люди воспринимаются счастливыми, здоровыми, приспособленными. Бедные — несчастными и неприспособленными,
ленивыми. Они составляют в мире большинство населения. Порогом бедности считается возможность потратить в день не менее $ 4. Диапазон отношения к бедным начинается от полного презрения, неоказания никакой помощи до подтягивания их положения до вполне приемлемых стандартов жизни (социальные программы, фонды, благотворительность).
Причем к применению социальных программ склонны большей, частью богатые страны и богатые люди. В бедных странах с большим количеством нуворишей отношение к беднякам презрительное и беспощадное.
Конечно, бедняк бедняку — рознь. Следует выделять из общей массы бедняков людей определенного психического склада: у них нет потребностей ни в вещах, ни в красоте, ни в обустройстве, они ленивы, у них нет желания работать, что-либо делать. Когда им предоставляется свобода, они с удовольствием ложатся на диван. Если они работают, то только ради заработка, часто однодневного. Ради сохранения своего положения и психологии, по существу, бомжа, они готовы уничтожить цивилизованный мир.
Иной тип личности — мастера своего дела, которым общество платит за труд слишком мало. В условиях закрытости такая ситуация в обществе может существовать довольно долго. Но в открытых обществах неизбежно происходит «вымывание» специалистов. Человек знает себе цену и хочет зарабатывать согласно своей квалификации. Тут вступает в действие правило — нет денег, нет и мастеров. Недаром из России уезжают талантливые музыканты (их обучение, а затем и труд на самом деле очень дороги, но у нас, как при советской власти, так и сейчас, оперный певец получает в 10 раз меньший гонорар, чем эстрадник, работающий «под фанеру»).
Уезжают ученые, особенно молодые, не обязательно выдающиеся, но те, кто может, — на время или навсегда.
По концепции социально обоснованной экономической политики для большей части членов общества важно достижение справедливого распределения, осуществляемого согласно предельной производительности факторов производства. Начиная с 30-х годов эта проблема превращается в нервный узел экономического регулирования. Основной момент здесь — интерес не к абсолютному равенству, а принцип «живи и дай жить другим». Каждый человек и социальная группа имеют конечный предел потребностей (или медленно растущий, что равнозначно в развивающемся обществе).
Их достаточно удовлетворить для ощущения равенства.
В процессе развития общества богатые богатеют, а бедные беднеют, а равновесие между ними не достигается практически никогда. Социальные программы должны быть максимально гибкими и адаптированными к национальным особенностям стран.
^
позиции конфортно-достижительной пассивности:
значит не хуже, но и не лучше других, с надеждой на счастливый случай (как повезет) и на продвижение по жизни вместе со своей группой (не высовываться).
Данный тип комфортно чувствует себя в среде людей того же, что и он, достатка. По своей сути, это носитель традиционной общинной психологии.
позиции экстернально-достижительской активности
Инвестирования элиты
среднего слоя
-
несберегатели — 20-25 %;
-
полусберегатели — 35-40 %;
-
сберегатели — 40 %.
Мотивы к сбережению:
-
долгосрочные интересы (жилье, ремонт, здоровье, дело (свое), забота о детях, вложения с целью получения дохода);
-
краткосрочные интересы (поддержание семьи и родственников, возвращение долгов, покупка вещей, текущие нужды, празднование событий).
Сейчас для большинства населения России денежные расходы определяются мотивами выживания. При этом основная масса сбережений уходит:
-
на текущие расходы ( 61 % населения);
-
на дорогостоящие покупки (33,6 %);
-
на лечение и отдых (15,5 %).
Формально 40 % населения имеют резервы для долгосрочных вложений. Однако доверие к инвестиционным фондам весьма низкое.
На недвижимость (строительство дачи, ремонт квартиры и т. д.) тратит деньги каждый третий. Жилищное строительство остается лидером на рынке инвестиций, именно туда уходит основная масса денег «сберегателей».
По степени привлекательности для населения приватизированных выделяются следующие отрасли (в % от совокупного спроса на акции):
-
нефтяные компании — 27 %,
-
энергетические компании — 14 %,
-
предприятия связи — 10 %,
-
предприятия лесной и деревообрабатывающей промышленности — 6 %,
-
химической промышленности — 5,%,
-
металлургической промышленности — 5 %,
-
пищевой — 4 %.
Деньги ассоциируются с властью, любовью, безопасностью, свободой и самовыражением. Выделяется четыре типа так называемого «денежного сумасшествия»:
«Коллекционеры
безопасности»
Не доверяют другим и используют деньги, чтобы понизить степень своей тревожности, связанной с возможной зависимостью от других людей
«Жадные до власти»
Рассматривают деньги как силу, контроль и власть; финансовые потери означают для них беспомощность и унижение
«Торговцы любовью»
Проводят параллель между любовью и деньгами; при этом либо деньги символизируют любовь, либо деньги сами по себе и есть любовь, либо любовь становится предметом потребления, который можно купить и продать
«Поклонники автономии»
Используют деньги, чтобы достичь свободы и независимости.
Существует связь между демографическими характеристиками, социальными нормами и ориентацией в отношении денег. Мужчины склонны подчеркивать свою компетентность как в обращении с деньгами, так и в принятии на себя финансовых рисков. Женщины нуждаются в деньгах, прежде всего как в средстве получения желаемых товаров и удовольствий.
Для человека имеет значение то, каким образом были получены деньги. Так, легче тратятся деньги, выигранные в лотерею, подаренные, полученные в наследство, чем заработанные.
Выделяется несколько типов личности людей, делающих сбережения, на основании их мотивации:
«Распорядители наличными»
Организуют накопления в соответствии с повседневными счетами
«Буферные накопители»
Сбережения на непредвиденные расходы
«Целевые накопители»
Сбережения на товары длительного пользования, дом или квартиру, отпуск
«Распорядители богатством»
Инвестиции
Сбережения предполагают способность человека воздерживаться от удовольствия немедленного потребления. В экономике в связи с этим используется термин «предпочтение времени», а в психологии — «способность отсрочить удовольствие (удовлетворение)».
Исследования установок по отношению к долгам выявили, что люди, залезающие в долги, независимо от их экономического положения и демографических данных, обычно имеют положительную установку относительно возможности занять деньги, имеют в своем окружении людей, делающих долги, и уверены, что одалживание не воспринимается другими людьми негативно.
По сравнению с теми, у кого нет долгов, люди, делающие долги:
- более склонны делать импульсивные покупки;
- проявляют слабый контроль за своими финансами;
- менее удовлетворены своим уровнем жизни;
- имеют положительную установку на использование кредита;
- получают удовольствие от хождения по магазинам;
- более беспечны в отношении ведения своего бюджета;
- обладают слабой самодисциплиной.
Индекс потребительских настроений (ICS)
Предполагается, что во время экономического спада число людей, делающих накопления, будет увеличиваться (более выражена мотивация к накоплению), а в период подъема — падать.
Заключение
Деньги и отношения по поводу их получения, распределения, использования, именуемые финансово-кредитными, становят
ся углубляющимся фактором не только экономической психо
логии, но и психологии жизни и жизнедеятельности человека, семьи, организации, региона, страны, общества, государства. По мере разделения труда, развития торговли, обмена, рынков, эко
номического взаимодействия, процессов глобализации деньги проникли во все поры жизненного пространства человечества, стали неотъемлемым элементом экономических, социальных и даже просто человеческих отношений.
Денежная психология в узком смысле слова характеризует пси
хологическое восприятие денег людьми, обществом, государством, связь денег с целями, мотивами, интересами, проявляющимися в самых разных формах экономической деятельности. В более широком понимании денежная психология отражает воздействие денег на сознание людей, на их образ жизни и способы поведения, на отношения, господствующие в человеческом сообществе.
Отметим наличие двойственной связи между денежной, фи
нансовой психологией и экономическим поведением людей, групп, организаций. С одной стороны, наличие денег, денежного обо
рота, финансово-кредитных отношений оказывает влияние на психологию экономического поведения участников процессов производства, обмена, потребления, придавая этой психологии денежную окраску. Это и есть денежная психология в ее однонаправленном представлении: «деньги — психология поведения людей под воздействием денег».
С другой стороны, психология человека, семьи, социальных групп, организаций, т.е. индивидуально-личностная и социальная психология воздействуют на характер движения, использования, применения денег и других видов финансовых ресурсов. Здесь человеческая психология становится первичной, тогда как фи
нансовые процессы и отношения складываются под ее влияни
ем.
Список используемой литературы:
[Электронный ресурс]//URL: https://psychoexpert.ru/referat/denejnyie-tipyi-lichnosti/
1. Китов А.И. Экономическая психология. – М.: Экономика, 1987.
2. Райзберг Б.А. Психологическая экономика: Учеб. пособие. — М.: ИНФА-М, 2005.
3. Соколинский В.М. Психологические основы экономики: Учеб. пособие для вузов. – М.: ЮНИТИ, 1999.
4. Учебно-практическое пособие по экономической психологии: Учебно-методическое пособие для высших профессиональных образовательных учреждений / Под общ. ред. Шабалина Н.М. – Великий Новгород, 2008.
